2022 年 6 月 13 日

诉讼如何推高美国商业汽车保险成本

社会通胀——诉讼增加对保险公司成本的影响——仅在 2010 年至 2019 年期间就将商业汽车保险责任的索赔支出增加了超过 200 亿美元。

这是保险信息研究所 (Triple-I) 与伤亡精算协会 (CAS) 合作发表的一篇新论文。 Triple-I/CAS 论文《社会通货膨胀和损失发展》证实并量化了推高商业汽车保险成本的主要因素之一。另一份保险研究委员会 (IRC) 的论文说明了近年来,几条保险险种的损失加速增长的速度远快于仅凭经济通胀所能解释的速度。

此外,虽然 Triple-I/CAS 文件侧重于商业汽车保险,但它也发现了其他领域类似趋势的证据,例如“其他责任发生”和索赔医疗事故。即使在多年后提交,发生保单也会支付在保单期限内产生的索赔。索赔保险可以在提出索赔时提供保险,即使它是由几年前发生的事件引起的。

社会通胀的驱动因素

社会通货膨胀被认为是在保险业开展业务的成本不断增加,它受到公众对大公司的负面情绪、诉讼资金以及州立法层面的侵权改革回滚的影响,所有这些都增加了责任成本。公众观念和态度的转变可能会导致陪审员在裁决损害赔偿时同情原告。陪审员也可能认为企业或保险公司拥有无限的财务资源,从而导致通常所说的“震惊”判决。根据审判中提供的证据,这些金钱损失赔偿远高于预期,通常超过 1000 万美元。

原告律师向陪审团提出情感诉求并不是什么新鲜事。集体诉讼也不是。但报告指出,原告的律师资格已通过第三方诉讼资金和诉讼贷款等策略上升到一个新的水平。据瑞士再保险称,为国际对冲基金和其他金融第三方的诉讼提供资金——除了和解的一部分外,与结果无关——已成为一个价值 170 亿美元的全球产业。据彭博社报道,Brown Rudnick 律师事务所认为该行业的规模更大,估计 2019 年该行业的全球规模将达到 390 亿美元。

一些州已经实施了要求在诉讼中披露第三方诉讼资金的规则,这将使辩护律师和陪审团能够深入了解除原告之外为原告律师的法律费用提供资金的实体。可以预见,这些努力会遇到第三方诉讼资助者的抵制。 2020 年,全球 13 家最大的商业诉讼资助者成立了国际法律金融协会 (ILFA),以倡导诉讼资助并反对一揽子披露要求。

商业运输是受更频繁诉讼产生的更高保险索赔支出影响最严重的行业之一。美国交通研究所 2020 年的一项研究发现,从 2010 年到 2018 年,陪审团裁决的规模每年增长 33%,总体通货膨胀率增长 1.7%,医疗保健成本增长 2.9%。

随着费率的调整以反映不断变化的风险状况,更频繁的诉讼和更昂贵的陪审团裁决可能导致保险成本增加。它甚至可以迫使保险公司停止编写某些形式的保险。较高的索赔成本往往以较高保费的形式转嫁给保单持有人。在极端情况下,不断攀升的索赔成本会波及整个经济,造成类似于 1980 年代责任危机的情况,责任索赔对美国保险业造成不利影响,以至于一些保险公司面临破产。

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